Bank Bitcoin custody خدمة يحفظ فيها البنك بيتكوين لحساب العميل، وتشمل عادة إدارة المفاتيح الخاصة التي تُستخدم لإجازة التحويلات. يحدد العقد والقانون المنطبق نطاق الخدمة؛ فالترخيص المصرفي وحده لا يضمن طريقة حفظ معينة ولا إتاحة الخدمة.
لنتخيل خبرًا يقول إن بنكًا «يحتفظ ببيتكوين». من دون تفاصيل لا نعرف هل اشتراها لنفسه أم يحفظها لعملائه. في مثالنا يحفظ البنك 100 BTC من أموال العملاء، ويملك بصورة منفصلة 5 BTC. المجموع 105 BTC، لكن هذا لا يعني أنه اشترى الكمية كلها لاستثماره الخاص. الحفظ خدمة تُقدَّم للغير. أما الملكية القانونية والمعالجة المحاسبية والتزامات البنك تجاه العميل، فتحتاج كل منها إلى فحص مستقل. كذلك لا يثبت هذا المثال أن البنك مخوّل قانونًا بامتلاك تلك الكمية الخاصة البالغة 5 BTC. [1]
يقدم OCC، مكتب مراقب العملة الأمريكي الذي يشرف على فئات محددة من المؤسسات المصرفية، مثالًا واضحًا. تؤكد وثيقته Interpretive Letter 1170 الصادرة في يوليو 2020 صلاحية تقديم الحفظ لدى national banks، أي البنوك المرخصة اتحاديًا، ولدى federal savings associations، أي مؤسسات الادخار المرخصة اتحاديًا. لا تعني كلمة «national» هنا بنكًا مملوكًا للدولة أو بنكًا مركزيًا. قد تشمل الخدمة إدارة المفاتيح وأدوارًا قانونية مختلفة، بعضها يرتب واجبات خاصة تجاه العميل. تتوقف الشروط على صلاحيات البنك والقانون المنطبق. ولا تمنح الوثيقة الأمريكية ترخيصًا لبنوك الاتحاد الأوروبي، ولا تلزم كل بنك بقبول BTC. [1]
في مارس 2025 أصدر OCC الخطاب 1183، فألغى الخطاب 1179 وأكد مجددًا الأنشطة المسموح بها سابقًا. كان إجراء supervisory nonobjection الملغى يشترط إفادة رقابية خاصة مسبقة بعدم الاعتراض على بدء النشاط. لم يؤدِّ إلغاؤه إلى إنهاء الرقابة المستمرة أو واجب إدارة المخاطر والامتثال للقانون. لذلك لا تعني الخطوة للعميل أن «البنوك لم تعد تخضع لأي فحص». ولا يصح افتراض زوال جميع الموافقات الأخرى. الذي تغير هو إجراء محدد، بينما بقيت مسؤولية التشغيل الآمن والسليم. [2]
يتيح المفتاح الخاص إنشاء توقيع يلزم لنقل BTC. إذا احتفظ البنك بنسخة فقط وبقي لدى العميل ما يكفي من المعلومات للتحويل منفردًا، فلم يكتسب البنك سيطرة حصرية. يستطيع العميل الاحتفاظ بنسخة ونقل الأموال من دون البنك. ويسمح الخطاب 1170 صراحة بخدمة حفظ نسخة المفتاح إلى جانب نماذج أخرى. أما البيان المشترك للجهات الرقابية في يوليو 2025، فعند شرح خدمة safekeeping يصف سيطرة لا يستطيع معها أي طرف آخر، بما فيه العميل، نقل الأصول منفردًا إلى خارج سيطرة البنك. مجرد تسلّم مفتاح قديم لا يثبت تحقق ذلك. يشرح البيان مبادئ قائمة ولا ينشئ توقعات رقابية جديدة. كذلك لا يحظر كل حصة من المفتاح يحتفظ بها العميل إذا لم تكن تلك الحصة وحدها كافية لإجازة التحويل. [1] [4]
يمكن للبنك جمع أصول العملاء في omnibus account، أي حساب مجمّع لعدة عملاء. في مثال بسيط، للعميل A مقدار 2 BTC وللعميل B مقدار 3 BTC، فيكون مجموع العملاء 5 BTC. ويحتفظ البنك بصورة منفصلة بمقدار 1 BTC يملكه لنفسه. لكن العثور على تلك الكمية البالغة 5 BTC في عنوان لا يحدد وحده حصة كل عميل؛ يجب أن تثبتها السجلات والعلاقات التعاقدية. لا يضمن الترخيص المصرفي فصلًا on-chain، أي عنوانًا أو ترتيب حفظ مستقلًا لكل عميل على السلسلة. كما تعتمد الحقوق عند الإعسار، حين تعجز المؤسسة عن الوفاء بالتزاماتها، على القانون وترتيب الخدمة المحدد. [4]
قد ترتبط بالحفظ خدمات شراء أو بيع. يؤكد خطاب OCC 1184 الصادر في مايو 2025 إمكانية تداول الأصول المحفوظة بناءً على توجيهات العميل، والاستعانة بجهات خارجية في الخدمات المسموح بها. لكن الأمر ببيع 1 BTC لا يجيز للبنك المضاربة بكامل الحساب. وإذا تولى أمين حفظ آخر جزءًا من العمل، فهذا subcustody، أي الاستعانة بأمين حفظ فرعي. يجب على البنك إدارة مخاطر هذا المورّد؛ فتفويض العمل لا يلغي التزاماته. ويظل مهمًا للعميل أن يعرف من يتحكم في المفاتيح، وكيف تُثبت الأرصدة، وكيف يمكن استرداد الأصول إذا واجه المورّد مشكلات. [3] [4]
يتناول OCC 1186 الصادر في نوفمبر 2025 مسألة مختلفة: امتلاك أصول مشفّرة لتغطية رسوم الشبكة المتوقعة بصورة معقولة، ولاختبار منصات يُسمح أصلًا بنشاطها. يستند القرار إلى حالة البنك الموصوف تحديدًا وكمية محدودة صغيرة قياسًا إلى رأسماله. للتوضيح، تحتاج 100 معاملة Bitcoin منفصلة، برسوم 2000 sat لكل منها، إلى 200000 sat. الساتوشي، واختصاره sat، هو أصغر وحدة في شبكة Bitcoin الأساسية. هذا حساب توضيحي منا، وليس جدول رسوم من OCC؛ رسوم الشبكة تتغير وتختلف عن أجر خدمة البنك. الخطاب ليس إذنًا مفتوحًا للمضاربة على ارتفاع السعر. وفي الوقت نفسه لا يقول إن الرسوم والاختبارات هما السببان القانونيان الوحيدان الممكنان لامتلاك البنك أصولًا لحسابه. [5]
لا يغطي تأمين الودائع لدى FDIC الأمريكية الأصول المشفّرة نفسها، حتى إذا قدّم الخدمة بنك مشمول بالتأمين. لنتخيل 1 BTC ينخفض سعره من 60000 إلى 40000 USD. تظل الكمية 1 BTC؛ وانخفاض السعر ليس واقعة يغطيها تأمين FDIC. اسم البنك لا يحوّل البيتكوين إلى نقود مؤمَّن عليها في حساب جارٍ. قبل استخدام الخدمة، تحقّق مما إذا كان يمكن سحب BTC أم أن البنك يبيع الأصل فقط ويدفع المقابل نقدًا. وتهم أيضًا الرسوم والقيود ومعالجة التعليمات وتأكيدات المعاملة على الشبكة. سهولة الدخول إلى الخدمات المصرفية الإلكترونية لا تعد، بمفردها، بسحب فوري. [6] [4]
للحصول على صورة أوضح، اقرأ هذا المدخل مع Institutional custody, Private Key, Proof of reserves, OCC Interpretive Letter 1170. تشير إلى هذا المدخل أيضًا OCC Interpretive Letter 1170, Qualified custodian, Basel Crypto Standard, Operation Choke Point 2.0.