OCC Interpretive Letter 1170 — лист американського органу OCC від 22 липня 2020 року, який тлумачить наявні повноваження банків зі зберігання криптовалют. Зберігання означає опіку над активами клієнта, а не купівлю за власний рахунок банку. Лист пояснює правові можливості й умови, а не пропозицію конкретного банківського продукту.
Людина, яка не хоче сама захищати ключі до своїх BTC, може шукати зберігача. Проте банку недостатньо попиту: він також повинен мати право надавати таку послугу. У листі 1170 від 22 липня 2020 року OCC, американський орган нагляду за певними банківськими установами, підтвердив, що зберігання криптовалют, зокрема відповідних ключів, може входити до наявних банківських повноважень. Це головний висновок. Лист не повідомляє, що біткоїн уже можна покласти в будь-якому відділенні. Правові повноваження, рішення запропонувати послугу та її фактична робота — різні кроки. [1]
Банки зберігали документи й цінності задовго до Bitcoin. Лист розглядає, чи можна виконувати ту саму функцію електронно. Він посилається на 12 CFR 7.5002 — норму американських банківських правил, яка дозволяє електронно здійснювати діяльність, дозволену на інших підставах. У випадку BTC банк не кладе цифрові монети до фізичного сейфа. Він захищає приватні ключі — таємні дані для створення підпису, що дозволяє переказ; самі транзакції записує мережа Bitcoin. Технологія змінилася, а мета зберігання залишилася. Це міркування не робить біткоїн законним платіжним засобом і не надає банку необмежених нових повноважень. [1]
Висновок стосується американських national banks, тобто банків із федеральною ліцензією, і прямо поширюється на federal savings associations — ощадні установи з федеральною ліцензією. Лист 1170 не є всесвітнім правилом для всіх банків. National bank тут не означає державний чи центральний банк. Тому щодо конкретної послуги потрібно знати, яка юридична особа її надає, де має ліцензію і яку роль бере на себе за договором. Саме американське тлумачення не забезпечує клієнтові поза США доступ до місцевої послуги. [1]
Лист розрізняє фідуціарне й нефідуціарне зберігання. Фідуціарна роль означає особливу юридичну відповідальність в управлінні чужим майном, наприклад спадщиною; це не просто ввічлива назва надійної фірми. Для national banks із необхідними повноваженнями лист посилається на 12 CFR Part 9, а для federal savings associations — на Part 150. Натомість постачальник, який лише зберігає ключі й виконує вказівки клієнта, може діяти без фідуціарної ролі. Управитель спадщини з BTC і такий постачальник не обов’язково мають однакові повноваження. Фідуціарний обов’язок також не гарантує додатної дохідності чи захисту від будь-яких втрат. [1]
Примітка 37 описує як зберігання копії клієнтського ключа, так і передання активів під контроль банку. У прикладі, де для переказу достатньо підпису єдиним ключем, дві копії одного секрету дають обом власникам змогу діяти самостійно. Це не Multisig — схема, що визначає, скільки підписів різними ключами потрібно для переказу. Пояснюючи safekeeping, спільна заява регуляторів від липня 2025 року описує контроль, за якого ні клієнт, ні інша сторона не можуть одноосібно переказати активи поза контролем банку. Стара копія ключа сама цього не доводить. Заява не створює нових наглядових очікувань і не забороняє автоматично послугу копії з початкового листа; потрібно розрізняти фактичні послуги. [1] [4]
Примітка 39 також перелічує пов’язані послуги: виконання угод, розрахунки за ними, облік, оцінку й звітність. Вона допускає subcustody, коли інший зберігач виконує частину роботи, а його операційні контролі потрібно перевіряти. Лист 1184 від травня 2025 року підтверджує купівлю й продаж за вказівками клієнта та залучення третіх сторін до дозволених послуг. Якщо клієнт доручає продати 2 BTC, це не дає банку свободи інвестувати весь залишок рахунку. Обсяг повноважень визначають конкретний договір і доручення, а не загальне слово custody. [1] [3]
Лист вимагає безпечної й належної роботи та описує управління ризиками, розподіл обов’язків, захист активів, надійні записи й аудит — незалежну перевірку контролів. Наприклад, двоє людей можуть схвалювати виведення в банківському застосунку. Це саме по собі не доводить, що ніхто не має неконтрольованого доступу до ключів або що доступ можна відновити після збою. До прийняття рахунку банк має оцінити потреби клієнта, операційні вимоги та власні можливості. Посилання на OCC у договорі чи рекламі не засвідчує, що конкретна система успішно пройшла таку перевірку. [1]
У березні 2025 року лист 1183 скасував спеціальну процедуру за листом 1179 від 2021 року й знову підтвердив висновки 1170. Було усунуто окрему процедуру попереднього отримання заяви нагляду про відсутність заперечень, а не постійний нагляд чи правові обов’язки. Травневий лист 1184 далі уточнив операції й аутсорсинг, тобто залучення зовнішнього постачальника. Тому для нинішньої послуги недостатньо окремої фрази з 2020 року. Важливі й подальші зміни та конкретний договір. Жоден із цих листів не перетворив BTC на застрахований грошовий вклад: американська FDIC самі криптоактиви не покриває. [2] [3] [5]
Для повної картини прочитайте також Bank Bitcoin custody, Institutional custody, Private Key, Counterparty risk. На цю статтю також посилаються Bank Bitcoin custody.