OCC Interpretive Letter 1170

जो व्यक्ति अपने BTC की की खुद सुरक्षित नहीं रखना चाहता, वह कस्टोडियन खोज सकता है। लेकिन बैंक के लिए ग्राहकों की माँग भर काफी नहीं है; उसे सेवा देने का अधिकार भी चाहिए। कुछ बैंकिंग संस्थाओं की निगरानी करने वाले अमेरिकी OCC ने 22 जुलाई 2020 के पत्र 1170 में पुष्टि की कि संबंधित की रखने सहित क्रिप्टोकरेंसी कस्टडी मौजूदा बैंकिंग अधिकारों के अंतर्गत आ सकती है। यही मुख्य निष्कर्ष है। यह घोषणा नहीं थी कि अब हर शाखा में बिटकॉइन जमा किया जा सकता है। कानूनी अधिकार, सेवा देने का बैंक का निर्णय और उसका वास्तव में चलना अलग चरण हैं। [1]

बैंक Bitcoin से बहुत पहले दस्तावेज़ और कीमती वस्तुएँ रखते थे। पत्र पूछता है कि क्या वही काम इलेक्ट्रॉनिक रूप से किया जा सकता है। वह 12 CFR 7.5002 का संदर्भ देता है, जो अमेरिकी बैंकिंग नियमों का प्रावधान है और अन्य आधार पर अनुमत गतिविधियों को इलेक्ट्रॉनिक माध्यम से करने देता है। BTC में बैंक डिजिटल सिक्के भौतिक तिजोरी में नहीं डालता। वह प्राइवेट की, यानी ट्रांसफ़र की अनुमति वाला हस्ताक्षर बनाने के लिए जरूरी गुप्त जानकारी सुरक्षित रखता है; ट्रांज़ैक्शन खुद बिटकॉइन नेटवर्क दर्ज करता है। तकनीक बदली है, रखरखाव का उद्देश्य नहीं। इससे बिटकॉइन वैध मुद्रा नहीं बन जाता, न बैंक को असीमित नए अधिकार मिलते हैं। [1]

निष्कर्ष अमेरिकी national banks, यानी संघीय लाइसेंस वाले बैंकों, और स्पष्ट रूप से federal savings associations, यानी संघीय लाइसेंस वाली बचत संस्थाओं पर लागू होता है। पत्र 1170 दुनिया के हर बैंक का नियम नहीं है। यहाँ national bank का अर्थ सरकारी स्वामित्व वाला बैंक या केंद्रीय बैंक नहीं है। इसलिए खास सेवा के लिए जानना चाहिए कि कौन-सी कानूनी संस्था उसे देती है, कहाँ लाइसेंस प्राप्त है और अनुबंध में कौन-सी भूमिका लेती है। केवल इस अमेरिकी व्याख्या से अमेरिका के बाहर ग्राहक को स्थानीय सेवा उपलब्ध नहीं हो जाती। [1]

पत्र fiduciary और non-fiduciary कस्टडी को अलग करता है। Fiduciary भूमिका में किसी दूसरे की संपत्ति, जैसे विरासत, सँभालते समय विशेष कानूनी जिम्मेदारी होती है; यह केवल किसी भरोसेमंद कंपनी की तारीफ़ नहीं है। जरूरी अधिकार वाले national banks के लिए पत्र 12 CFR Part 9 और federal savings associations के लिए Part 150 का संदर्भ देता है। इसके विपरीत, केवल की सँभालने और ग्राहक के निर्देश मानने वाला प्रदाता इस fiduciary भूमिका के बिना भी काम कर सकता है। इसलिए BTC वाली विरासत का प्रबंधक और ऐसा प्रदाता जरूरी नहीं कि एक ही अधिकार रखते हों। Fiduciary दायित्व भी सकारात्मक रिटर्न या हर नुकसान से सुरक्षा की गारंटी नहीं है। [1]

फुटनोट 37 ग्राहक की प्राइवेट की की कॉपी रखने और संपत्ति को बैंक के नियंत्रण में भेजने, दोनों का वर्णन करता है। जिस उदाहरण में एक ही की के हस्ताक्षर से ट्रांसफ़र हो जाता है, उसमें उसी गुप्त जानकारी की दो कॉपियाँ दोनों धारकों को स्वतंत्र रूप से काम करने देती हैं। यह Multisig नहीं है; उसमें तय होता है कि अलग-अलग की से कितने हस्ताक्षर ट्रांसफ़र के लिए चाहिए। जुलाई 2025 का संयुक्त नियामकीय वक्तव्य safekeeping समझाते समय ऐसा नियंत्रण बताता है जिसमें ग्राहक या कोई दूसरा पक्ष बैंक के नियंत्रण से बाहर संपत्ति अकेले नहीं भेज सकता। पुरानी की की कॉपी अपने आप उस स्थिति का प्रमाण नहीं है। वक्तव्य नई निगरानी अपेक्षाएँ नहीं बनाता, न मूल पत्र की कॉपी रखने की सेवा को सीधे प्रतिबंधित करता है; वास्तविक सेवा को अलग पहचानना जरूरी है। [1] [4]

फुटनोट 39 संबंधित सेवाएँ भी बताता है: ट्रेड पूरा करना, उसका निपटान, रिकॉर्ड रखना, मूल्यांकन और रिपोर्टिंग। वह subcustody भी स्वीकार करता है, जहाँ दूसरा कस्टोडियन रखरखाव का कुछ काम करता है और उसके संचालन संबंधी नियंत्रण जाँचना जरूरी होता है। मई 2025 का पत्र 1184 ग्राहक के निर्देश पर खरीद-बिक्री और अनुमत सेवाओं में बाहरी प्रदाताओं के उपयोग की पुष्टि करता है। ग्राहक 2 BTC बेचने को कहे, तो इससे बैंक को खाते की पूरी बाकी राशि निवेश करने की खुली छूट नहीं मिलती। अधिकार का दायरा खास अनुबंध और निर्देश तय करते हैं, केवल सामान्य शब्द custody नहीं। [1] [3]

पत्र सुरक्षित और सुदृढ़ संचालन की माँग करता है। वह जोखिम प्रबंधन, जिम्मेदारियाँ अलग रखने, संपत्ति की सुरक्षा, भरोसेमंद रिकॉर्ड और ऑडिट, यानी नियंत्रणों की स्वतंत्र जाँच पर चर्चा करता है। उदाहरण के लिए बैंक ऐप में दो लोग निकासी मंज़ूर कर सकते हैं। इससे यह साबित नहीं होता कि किसी के पास की का अनियंत्रित उपयोग नहीं है या खराबी के बाद पहुँच बहाल हो सकेगी। खाता स्वीकार करने से पहले बैंक को ग्राहक की जरूरतें, संचालन की माँग और अपनी क्षमता आँकनी चाहिए। अनुबंध या विज्ञापन में OCC का संदर्भ किसी खास सिस्टम के ऐसी जाँच पास करने का प्रमाणपत्र नहीं है। [1]

मार्च 2025 में पत्र 1183 ने 2021 के पत्र 1179 की विशेष प्रक्रिया वापस ली और 1170 के निष्कर्षों की पुष्टि की। हटाई गई चीज निगरानी संस्था की विशेष पूर्व अनापत्ति प्रक्रिया थी, निरंतर निगरानी या कानूनी दायित्व नहीं। फिर मई के पत्र 1184 ने ट्रेड और आउटसोर्सिंग, यानी बाहरी सेवा प्रदाता के उपयोग को स्पष्ट किया। इसलिए आज की सेवा समझने के लिए 2020 का अकेला वाक्य काफी नहीं है। बाद के बदलाव और खास अनुबंध भी मायने रखते हैं। इनमें से किसी पत्र ने BTC को बीमित नकद जमा नहीं बनाया: अमेरिकी FDIC क्रिप्टो संपत्ति को स्वयं कवर नहीं करता। [2] [3] [5]