KYC

تريد آنا شراء بيتكوين لأول مرة. تختار منصة وتفتح حسابًا، لكنها ترى طلبًا للتحقق من هويتها بدلًا من زر الشراء. قد يشمل ذلك وثيقة هوية أو التحقق من الوجه أو أسئلة عن كيفية استخدام الحساب. هكذا تتعرف إلى KYC. تحاول الخدمة معرفة الطرف الذي تبدأ معه علاقة تجارية والوفاء بالتزاماتها. يندرج KYC ضمن AML/CFT، أي تدابير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. فحص الوثيقة ليس إلا جزءًا منها؛ فهي تشمل أيضًا تقييم المخاطر وحفظ السجلات والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة. هذا ليس مطلبًا من شبكة Bitcoin ولا دليلًا على أن آنا ارتكبت خطأ. [1]

لو استلمت آنا بيتكوين مباشرة في محفظتها الخاصة، فلن تفحص عقد الشبكة وثيقة هويتها. Full Node حاسوب يشغّل برنامجًا يتحقق بنفسه من معاملات Bitcoin وكتله وفق قواعد الشبكة. أما منصة التداول أو الشركة التي تحتفظ بأموال العملاء فهي مزوّد مستقل له التزامات قانونية تخصه. تستخدم الوثائق الدولية الاختصار VASP لوصف بعض مزوّدي خدمات الأصول الافتراضية. مجرد احتفاظ آنا بمفاتيحها لا يجعلها مزوّدًا من هذا النوع. المفتاح الخاص بيانات سرية تستخدمها المحفظة لإنشاء توقيع رقمي يعبّر عن الموافقة على الدفع. لكن Self-custody، أي إدارة المفاتيح بنفسها، لا يلغي التزامات المنصة عند السحب إلى تلك المحفظة. لذلك قد تسأل المنصة لمن يعود عنوان الوجهة حتى لو كانت آنا تتحكم بالمحفظة بنفسها. [2] [10]

تقارن الخدمة بيانات العميل بمصادر موثوقة ومستقلة. وفي حالة الشركة لا يكفي اسمها؛ فالأشخاص الطبيعيون الذين يملكونها أو يسيطرون عليها في النهاية، أي المستفيدون الحقيقيون، مهمون أيضًا. ويسعى المزوّد إلى فهم غرض العلاقة التجارية. لكن نجاح فحص الوثيقة لا يثبت مصدر كل مبلغ ولا من يمسك حاليًا بالمفتاح الخاص لعنوان بيتكوين. ربما أدخلت آنا عنوان شخص آخر. هوية العميل والسيطرة على العنوان ومصدر المال مسائل مترابطة، لكنها ليست المسألة نفسها. [1] [5]

قد تنهي آنا تحققًا قصيرًا في خدمة وتتلقى أسئلة إضافية في أخرى. قد يرجع الفرق إلى القانون المطبق أو المنتج أو البلد أو المبلغ أو تقدير المخاطر. ارتفاع المخاطر قد يستلزم فحصًا أعمق، وانخفاضها قد يسمح بإجراءات أبسط عند توافر الشروط. لا توجد قائمة وثائق واحدة للعالم كله. تضع FATF، وهي الهيئة الدولية التي تصوغ معايير مكافحة غسل الأموال، إطارًا تطبقه الدول من خلال قواعدها. توصياتها ليست بحد ذاتها قانونًا يفرض الاستمارة نفسها على كل مستخدم لـ Bitcoin. وينبغي أن تستطيع الخدمة شرح البيانات التي تطلبها وسبب طلبها بوضوح. [1]

بعد مدة تبيع آنا سيارتها وتريد استخدام جزء من ثمنها لشراء بيتكوين. قد تطلب المنصة تفسيرًا لإيداع أكبر بكثير من المعتاد. يشير source of funds إلى مصدر المال المستخدم في عملية محددة، مثل بيع السيارة هنا. أما source of wealth فيتعلق بكيفية تكوين الشخص لثروته إجمالًا. السؤالان مختلفان. وقد يحدّث المزوّد البيانات السابقة ويقارن المعاملات بالاستخدام المتوقع للحساب. يجب أن يناسب الطلب ظروف الحالة والإطار القانوني؛ ولا يعني ذلك أن على كل عميل توثيق قصة حياته عند كل شراء. [1]

عندما تحوّل آنا بيتكوين بين مزوّدين، قد تنتقل أيضًا بيانات مقررة عن المرسل والمتلقي، بشكل منفصل عن المعاملة نفسها. هذا هو مجال Travel Rule. لا يلزم لذلك تسجيل الأسماء أو نسخ الوثائق في البلوكشين العام؛ تتبادل الخدمات هذه البيانات أو تحفظها بصورة منفصلة. وفي الاتحاد الأوروبي تنظم هذا المجال، من بين قواعد أخرى، اللائحة 2023/1113. وهي تميّز التحويلات التي يشارك فيها مزوّد عن التحويلات المباشرة بين الأشخاص من دون مزوّد كهذا. استثناء الأخيرة من هذه اللائحة لا يعفيها من جميع القوانين. أما التحويل بين محفظة شخصية ومنصة فيظل يتضمن خدمة قد تكون عليها التزامات تحقق. [3] [4] [9]

إلى جانب بيانات العميل قد يستخدم المزوّد تحليل البلوكشين. يتتبع هذا التحليل العناوين والروابط بين المعاملات. يحدد كل مخرج معاملة مبلغًا وشروط إنفاقه. ما دام المخرج لم يُنفق، يُسمّى UTXO؛ ويمكن لمعاملة لاحقة الإشارة إليه عبر أحد مدخلاتها. وقد يربط المحلل بعض هذه الآثار بخدمات معروفة. لكن بعض الاستنتاجات يعتمد على التقدير. تتيح CoinJoin مثلًا مشاركة عدة أشخاص في معاملة واحدة، فلا تعني المدخلات المنفقة معًا بالضرورة وجود مالك واحد. لذلك لا تثبت درجة المخاطر وحدها الهوية أو المصدر الإجرامي للأموال. من المهم ألا نحول أثرًا تقنيًا إلى قصة مؤكدة عن إنسان، وأن تكون هناك إمكانية لتقديم السياق وطلب إعادة المراجعة عند الخطأ. [8] [10]

تسلّم آنا بيانات حساسة يمكن ربطها بحسابها وعناوين السحب. وإذا تسربت، فالمشكلة تتجاوز قائمة بريد إلكتروني مكشوفة: قد يحصل شخص ما على دلائل عن النشاط المالي لشخص بعينه. لذلك من المفيد معرفة من يعالج البيانات ولمن يرسلها وكيف يحميها ومدة الاحتفاظ بها. في الاتحاد الأوروبي تنطبق أيضًا مبادئ اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR)، مثل تحديد غرض المعالجة وجمع البيانات الضرورية فقط. وقد يستمر الالتزام القانوني بحفظ بعض السجلات بعد إغلاق الحساب. لذا لا يعني الإغلاق الحذف الفوري والتلقائي لكل الوثائق؛ يحدد القانون المطبق الحقوق والمدد الدقيقة. [6] [1]

إذا تعذر على الخدمة استيفاء الفحوص المطلوبة، فقد تؤجل فتح الحساب أو التحويل أو ترفضهما، أو تنهي العلاقة التجارية. وبحسب الظروف، قد تكون ملزمة أيضًا بتقديم بلاغ سري أو تقييد التصرف في الأموال. هذا وحده ليس حكمًا بإدانة العميل. وفي المقابل لا يمكن الوعد بتنفيذ كل طلب سحب فورًا أو بأن الدعم يستطيع دائمًا شرح جميع تفاصيل الفحص. لذلك تحتاج آنا إلى معرفة شروط الخدمة وإجراءات الشكوى والجهة الرقابية المعنية. تختلف القواعد والمواعيد وسبل الاعتراض بين البلدان والخدمات. [1]

قبل إرسال الوثائق تفتح آنا التطبيق الذي تعرفه أو الموقع الرسمي للخدمة وتتحقق ممن يطلب البيانات. رسالة عاجلة تحمل شعار منصة لا تكفي لتكون موثوقة. لا يكون KYC أبدًا سببًا لكشف Seed Phrase، أي كلمات استعادة المحفظة، أو مفتاح خاص. يمكن التحقق من السيطرة على عنوان بطرق أخرى؛ وقبل التوقيع يجب فهم ما يوافق عليه الجهاز. وفي الوثائق، يفيد التمييز بين البيانات الإلزامية والاختيارية ومعرفة نتائج الرفض. لا يضمن اكتمال KYC أو وجود ترخيص، كل منهما بمفرده، القدرة على الوفاء بالالتزامات المالية أو تأمين الودائع أو الحفظ الآمن أو السعر الجيد. يتعلق KYC بفحص العميل، لا بإثبات خلو الخدمة من المخاطر. [7]