KYC

アンナは初めてビットコインを買おうとしています。取引所を選んで口座を開くと、購入ボタンの代わりに本人確認の案内が現れました。身分証明書の提出、顔の確認、口座の利用目的に関する質問などが含まれることがあります。これが KYC です。サービスは誰と取引関係を結ぶのかを把握し、自らの義務を果たそうとしています。KYC は AML/CFT、つまりマネーロンダリングとテロ資金供与を防ぐ対策の一部です。書類の確認だけでなく、リスクの評価、記録の保存、疑わしい取引の届出などもこの広い枠組みに含まれます。Bitcoin ネットワークの要求でも、アンナが何か悪いことをした証拠でもありません。 [1]

アンナが自分のウォレットで直接ビットコインを受け取る場合、ネットワークのノードは身分証を調べません。Full Node は、ネットワークのルールに従ってビットコインの取引やブロックを自ら検証するソフトウェアを動かすコンピューターです。一方、取引所や顧客の資金を預かる会社は、独自の法的義務を負う別の事業者です。国際的な文書では、一定の仮想資産サービス事業者を VASP と呼びます。自分の鍵を保有するだけでアンナがそうした事業者になるわけではありません。秘密鍵とは、ウォレットが支払いを承認するデジタル署名を作るための秘密のデータです。ただし Self-custody、つまり鍵を自分で管理することは、そのウォレットへの出金時に取引所が負う義務をなくしません。そのため、アンナ自身がウォレットを管理していても、送付先アドレスが誰のものか尋ねられることがあります。 [2] [10]

サービスは、信頼できる独立した情報源と顧客の情報を照合します。会社の場合、名称だけでは足りません。最終的に会社を所有・支配する個人である実質的支配者も重要です。事業者は取引関係の目的も確認します。しかし身分証の確認に成功しても、すべてのお金の出所や、あるビットコインアドレスの秘密鍵を今誰が持っているかまでは証明できません。アンナが他人のアドレスを入力した可能性もあります。顧客の身元、アドレスの管理権、資金の出所は関連しますが、別々の問題です。 [1] [5]

アンナは、あるサービスでは短い確認で済み、別のサービスでは追加の質問を受けるかもしれません。適用法、商品、国、金額、評価されたリスクなどが違うためです。リスクが高ければ詳しい確認が必要になり、低ければ条件を満たす場合に簡略化できることがあります。世界共通の書類一覧はありません。マネーロンダリング対策の国際基準を定める FATF は、各国が自国のルールに取り入れる枠組みを作っています。その勧告自体が、Bitcoin の全ユーザーに同じ書式の提出を義務付ける法律なのではありません。サービスは、何の情報を何のために求めるのか、分かりやすく説明できることが望まれます。 [1]

その後アンナは車を売り、代金の一部でビットコインを買おうとします。取引所は、普段より大きな入金について説明を求めるかもしれません。Source of funds は、この車の売却のように、特定の取引に使う資金の出所を指します。一方 Source of wealth は、その人が全体としてどのように財産を築いたかという話です。同じ質問ではありません。事業者は以前の情報を更新し、取引が想定される口座利用に合っているか確認することもあります。要求は状況と法的枠組みに応じたものであるべきで、すべての顧客が買うたびに人生全体を証明するという意味ではありません。 [1]

アンナが事業者間でビットコインを送るとき、取引そのものとは別に、送付人や受取人について定められた情報が渡される場合があります。これが Travel Rule の対象分野です。氏名や身分証のコピーを公開ブロックチェーンに書き込む必要はありません。情報はサービス同士で別途伝達、保存します。EU では規則 2023/1113 などがこの分野を定めています。同規則は、事業者が関与する送付と、事業者を介さない個人間の直接送付を区別します。後者が同規則の対象外でも、あらゆる法律から免除されるわけではありません。自己管理ウォレットと取引所の間の送付には、確認義務を負う可能性があるサービスが関与しています。 [3] [4] [9]

事業者は顧客情報に加えてブロックチェーン分析を利用することがあります。こうした分析は、アドレスと取引同士のつながりを追います。取引の各出力には金額と、その資金を使うための条件が記録されています。まだ使われていない出力をUTXOといい、後の取引は入力からそれを参照できます。分析者は、こうした手掛かりの一部を既知のサービスに結び付けることがあります。ただし、結論の一部は推測に基づきます。例えば CoinJoin では複数の人が一つの取引に参加できるため、一緒に使われた入力が同じ一人の所有物とは限りません。リスクスコアだけで身元や資金の犯罪由来を証明することはできません。技術的な痕跡を、その人についての確定した物語と取り違えないことが大切です。誤りがあれば事情を説明し、再確認を求められることも重要です。 [8] [10]

アンナが渡す機微な情報は、口座や出金先アドレスと結び付く可能性があります。流出した場合、単なるメールアドレス一覧の漏えいでは済みません。特定の人の金融活動を知る手掛かりになることもあります。そのため、誰が処理し、誰に渡し、どう守り、いつまで保存するのかを確認する価値があります。EU では、利用目的の限定や必要なデータだけを集めることなど、一般データ保護規則（GDPR）の原則も適用されます。一定の記録を保存する法的義務は、口座を閉じた後にも続くことがあります。解約すれば全書類が直ちに自動削除されるわけではなく、具体的な権利や期間は適用法によって決まります。 [6] [1]

必要な確認を行えない場合、サービスは口座開設や送付を延期・拒否し、取引関係を終了することがあります。事情によっては、非公開の届出や資金の利用制限が義務となる場合もあります。それ自体が顧客の有罪を意味するわけではありません。同時に、すべての出金が直ちに処理されるとも、サポートが確認内容を常にすべて説明できるとも約束できません。アンナにとっては、利用条件、苦情申立ての手順、担当する監督機関を知ることが大切です。ルール、期限、救済手段は国やサービスによって異なります。 [1]

書類を送る前に、アンナは使い慣れたアプリか公式サイトを開き、誰が情報を求めているのか確認します。取引所のロゴが付いた急ぎのメッセージでも、それだけでは信用できません。KYC を理由に Seed Phrase、つまりウォレットを復元するための単語や、秘密鍵を明かす必要は決してありません。アドレスの管理権は別の方法で確認できます。署名前には、端末が何を承認するのか理解する必要があります。書類については必須情報と任意情報を分け、拒否した場合の影響も確認しましょう。KYC の完了やライセンスだけでは、支払能力、預金保険、安全な保管、有利な価格は保証されません。KYC は顧客の確認についてのもので、サービスにリスクがない証明ではありません。 [7]