Bitcoin and Financial Inclusion

Imaginez une personne payée en espèces qui souhaite envoyer une partie de son revenu à sa famille. Une application ne l’aide que si elle peut réellement envoyer l’argent et si ses proches le reçoivent sous une forme utilisable. Pouvoir constituer une réserve, financer une dépense indispensable ou assurer un risque compte aussi. L’inclusion financière demande si ces services sont accessibles, compréhensibles et utilisables régulièrement. Détenir du bitcoin ne constitue en soi ni un compte d’épargne rémunéré, ni un prêt, ni une assurance. Si quelqu’un propose ces services en plus, leurs conditions et leurs risques doivent être examinés séparément. [1] [2]

Bitcoin permet de recevoir et de transférer directement de la valeur sans ouvrir de compte bancaire. Détenir ses clés donne le pouvoir de dépenser les fonds sans demander à un dépositaire d’approuver chaque transfert. Cela peut supprimer un obstacle. Il faut toutefois encore pouvoir acquérir du bitcoin, le dépenser ou le convertir. Une plateforme peut exiger des pièces d’identité et un compte de service imposer des restrictions. Un réseau ouvert ne fournit donc pas automatiquement des espèces locales, une aide en cas d’erreur ou la même offre dans chaque pays. [6] [7]

Revenons à la personne qui veut envoyer son revenu. Possède-t-elle son appareil ou emprunte-t-elle un téléphone ? A-t-elle de l’électricité, une connexion et de quoi payer les données ? Comprend-elle la langue et les consignes de l’application, peut-elle lire les petits caractères et utiliser les commandes avec un handicap ? Ces questions déterminent parfois si le service est utilisable sans aide. Installer ne remplace pas une explication des frais, des sauvegardes et des arnaques. C’est pourquoi Global Findex, l’étude de la Banque mondiale sur les services financiers, examine aussi la connectivité et la sécurité numériques. [3] [1]

Une personne qui gère son portefeuille n’a pas besoin qu’un dépositaire l’autorise à dépenser son bitcoin. En revanche, elle doit protéger les clés et la sauvegarde permettant de rétablir l’accès. Bitcoin n’a pas de guichet central capable de réinitialiser un accès définitivement perdu. Avec un compte conservé par un service, la sécurité, les règles et la capacité du prestataire à restituer les fonds deviennent essentielles. Dans les deux cas, il faut reconnaître les arnaques et vérifier le destinataire. L’historique on-chain, inscrit directement dans la blockchain, est public. Le chiffrement seul n’apporte ni anonymat ni procédure de réclamation. [7] [8] [2]

La famille doit payer son loyer en monnaie locale. Si le cours du bitcoin baisse entre réception et utilisation, elle peut disposer de moins que prévu. Ajoutez donc conversion et retrait au coût du transfert. Lightning peut permettre des paiements plus rapides, mais nécessite un chemin entre canaux et assez de fonds dans le bon sens : c’est la liquidité. Il n’organise pas le change local à lui seul. Une démonstration subventionnée par son organisateur peut très bien fonctionner sans montrer que le service restera aussi abordable ensuite. Ce qui compte est la somme restante après chaque étape et sa disponibilité à temps. [7] [9] [10]

Global Findex 2025 repose sur des enquêtes menées en 2024. Il étudie l’usage des services financiers, la connectivité et la sécurité numériques ; la population cible commence à 15 ans. Pour comparer, il faut connaître la population interrogée et la définition de l’indicateur. Cette recherche ne compte pas les portefeuilles bitcoin et ne démontre pas à elle seule l’apport d’un projet précis. Une personne peut utiliser plusieurs adresses et ne jamais rouvrir une application téléchargée. Adresses, installations et personnes ayant obtenu un nouvel accès utilisable sont donc des mesures différentes. [3] [4]

Deux dates sont importantes au Salvador. Le Fonds monétaire international, FMI ou IMF en anglais, a publié le rapport en mars 2025, mais l’analyse était achevée le 2023-03-02. Dans les données alors disponibles, les auteurs n’ont pas constaté d’amélioration visible de l’inclusion financière après l’instauration du cours légal du bitcoin et du portefeuille public Chivo. Ils ont décrit une faible utilisation et des risques pour les consommateurs. Il s’agit d’évaluer une politique et une période précises, pas de mesurer la situation actuelle ni de juger tous les projets locaux. Une loi ou de nombreuses inscriptions ne suffisent donc pas à démontrer un bénéfice durable. [5]

Identifiez d’abord les personnes mal servies par les options existantes et l’obstacle précis à supprimer. Examinez ensuite l’usage volontaire et répété, les coûts, les pertes, la possibilité de rétablir l’accès et l’aide disponible. Interrogez aussi ceux qui ont abandonné ou n’ont jamais participé. Distinguez bénéficiaires de subventions et usagers ordinaires, puis comparez à une solution accessible. Un nouvel accès ne signifie pas nécessairement une meilleure situation de vie. Publiez des résultats agrégés sans relier noms, adresses et soldes. Un résultat local utile peut être présenté honnêtement sans le promettre à tout le monde. [2] [4] [8]